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利用人工智能提高金融服务质量和效率
4月25日，习近平总书记在二十届中共中央政治局第二十次集体学习时指出：“人工智能作为引领新一轮科技革命和产业变革的战略性技术，深刻改变人类生产生活方式。党中央高度重视人工智能发展，近年来完善顶层设计、加强工作部署，推动我国人工智能综合实力整体性、系统性跃升。”人工智能具备典型的通用技术特征，具有溢出带动性很强的“头雁”效应，能够在几乎所有经济活动中发挥作用，金融领域就是其中之一。近年来，人工智能在金融领域的创新应用，对于提高金融服务质量和效率具有重要作用。全面推进人工智能在金融领域中的赋能应用，必须深入学习贯彻习近平总书记关于人工智能和金融发展的重要论述。
《习近平经济文选》第一卷中多篇著作对金融发展作出了深刻论述。比如，《服务实体经济，防范金融风险》指出：“要扎根于为实体经济服务、适应消费者和投资者需要进行金融创新”；《为经济社会发展提供高质量金融服务》指出：“为了提供高质量金融服务，金融系统要着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”；《走好中国特色金融发展之路》指出，针对我国金融体系存在的问题，“要深化金融供给侧结构性改革，理顺间接融资与直接融资、股权融资与债权融资的关系，优化金融体系结构，完善金融基础设施，提高金融服务质量和效率”；等等。这些重要论述为提高金融服务质量和效率指明了方向。
为经济社会发展提供高质量的金融服务，加强金融创新是重要手段。人工智能是人类发展新领域，为推动金融创新、提高金融服务质量和效率提供了重要支撑。习近平总书记指出：“我国数据资源丰富，产业体系完备，应用场景广阔，市场空间巨大。要推动人工智能科技创新与产业创新深度融合”。
目前，我国人工智能整体发展已进入全球第一梯队，在金融领域的应用场景非常广泛。从前台营销到中后台运营再到分析决策，人工智能的应用几乎贯穿金融服务整个链条。其中，比较重要的应用场景包括：通过大规模信息处理，提供基于自然语言的、能够实现快捷有效沟通的客户服务；利用大数据分析和机器学习技术，识别异常交易和潜在的欺诈行为；基于个人数据和行为模式，对借款人信用进行评估预测；利用算法和数据分析，为投资者提供个性化投资建议；等等。总的来看，通过更好地处理金融数据、预测市场趋势、优化客户服务和管理金融风险，人工智能在金融领域的创新应用为改善金融服务质量提供了重要支撑，发挥着扩大规模、提升效率、改善用户体验和降低成本、减少接触、控制风险的作用。
比如，大科技信贷是我国起步较早、相对成熟的金融创新业务之一，其核心是通过基于大数据和人工智能算法的信用风险评估，对潜在借款人的行为进行分析并作出高质量的信贷决策。这对于推动解决民营企业特别是中小微企业融资难、融资贵问题具有重要意义。在实践中，部分民营企业由于信息不对称、抗风险能力较弱等原因，在金融市场中相对弱势，融资可得性、可及性差，表现为融资难；对能够获得融资的民营企业来说，金融机构为覆盖风险，在贷款利率中增加风险补偿，导致了融资贵。大科技信贷能够有效克服银行与企业之间的信息不对称，推动数字普惠金融发展，一个大科技信贷平台可以同时为上千万甚至上亿的个人消费者或中小微企业提供信贷服务。
又如，人工智能在金融领域的创新应用会改变金融风险的形成与传导机制。在传统金融体系中，许多中小微企业以抵押品来获取银行信贷，这样就会在抵押品价格与银行信贷供给之间形成一个正向反馈机制，即抵押品价格越高，信贷供给越多。这同时又会进一步推高抵押品价格，反之亦然。这显然不利于保持金融稳定，有学者用“金融加速器”来形容这一过程。一些研究发现，当信贷机构以大数据和人工智能算法替代抵押品做信贷决策时，所谓“金融加速器”机制就不再起作用，这有利于保持金融稳定。这启示我们，在关注人工智能提高金融服务质量和效率的同时，也要关注人工智能对于防范化解金融风险的作用。
同时需要看到，人工智能仍然在快速发展与迭代过程中，其在金融领域的应用也刚刚起步，很多业务形态尚未成熟。比如，在被市场寄予很高期待的智能投顾领域，成功案例还相对较少。这也说明，人工智能在金融领
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